Le taux d'endettement: Définition et calcul

Vous souhaitez acheter un bien immobilier et avez besoin de votre taux d’endettement pour vous projeter sur un crédit immobilier ? On vous explique pourquoi ce taux est essentiel pour déterminer votre capacité d’emprunt.

Le taux d’endettement détermine le montant qu’un emprunteur peut raisonnablement consacrer au remboursement d’un crédit tout en continuant à vivre correctement. Il est donc égal à une fraction des revenus nets mensuels. 

C’est un indicateur déterminant pour les banques dans leur étude d’une demande de crédit. Dans le cadre d’une étude de faisabilité du prêt, les organismes vont affiner ce taux en fonction de leurs paramètres propres et de la situation de chaque emprunteur. 

 Le taux d’endettement maximal autorisé par la Banque de France est de 35 % assurance comprise. Un tiers des revenus consacré au remboursement des crédits semble raisonnable.
Au-delà de 35 %, on estime que l’emprunteur pourrait rencontrer des difficultés pour faire face à ses échéances de prêt. 

Pour connaître votre taux d’endettement, il faut calculer la mensualité de votre prêt et l'additionner à vos charges fixes (loyer, autres crédits en cours, pensions…), puis multiplier ce nombre par 100 et diviser le total par vos revenus (salaires nets + autres revenus comme des revenus locatifs…).

Les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement sont :

• Les revenus nets, les vôtres et ceux de votre co-emprunteur le cas échéant,
• Les revenus locatifs, relatifs à la location de l’un de vos biens.

Les charges prises en compte dans le calcul du taux d'endettement sont :

• Les loyers, si vous êtes locataires,
• Les mensualités de vos crédits en cours,
• Les pensions alimentaires.

Le reste à vivre, l’élément important pour le taux d’endettement

L’un des éléments importants concernant le taux d’endettement est le reste à vivre. En effet, avant de vous accorder un prêt la banque va également s’interroger sur la somme qu’il va vous rester une fois la mensualité de votre prêt et vos charges incompressibles déduites de vos revenus.

Pour calculer votre reste à vivre, il suffit de suivre cette formule :

• Revenus - (mensualité de prêt + charges)

Un ménage doit donc trouver un point d'équilibre entre l'endettement nécessaire pour finaliser son ou ses projets et la capacité à garder une marge budgétaire pour face aux dépenses courantes, financer ses loisirs et épargner.